Кредитні картки з лімітом

Кредитні картки з лімітом («кредитка» або англійською credit card) — фінансовий інструмент, що відкриває її власникові доступ до коштів банку-емітента. Довіра кредитора по відношенню до конкретного клієнта обмежена. Вона виражається в тому самому ліміті, тобто в сумі, яку власник картки може зняти, а також у відсотку, що слід сплатити за користування кредитними грошима.

Зміст:

  1. Специфіка продукту
  2. Секрети тарифної політики
  3. Що таке кредитний ліміт
  4. Як отримати кредитну картку
  5. Як дізнатися суму заборгованості
  6. Кешбек
  7. Кредитні картки за кордоном
  8. Як вибрати емітента

Специфіка продукту

Кредитна картка з гарантованим лімітом має свої особливості. На її рахунку можна зберігати власні кошти і розпоряджатися ними так, як грошима на простій дебетовій картці. Основна мета отримання кредитки — можливість користуватись грошима банку. Схема її використання досить проста:

  • банк видає картку на певних умовах. Він встановлює ліміт кредитування, відсоток та інше;
  • держатель оплачує покупку з кредитних коштів;
  • кредитор бере за це певну плату (нараховує відсоток);
  • позичальник погашає заборгованість (повністю або частково);
  • клієнт знову користується позиковими коштами.

При стандартному кредитуванні позичальникові надається певна сума, і нічого більше банк не дасть. Кредитка означає згоду емітента на регулярне асигнування клієнта в межах певного ліміту. Коли буде досягнута гранична сума, слід погасити заборгованість хоча б частково, і тоді можна знову скористатися позиковими коштами.

Секрети тарифної політики

Тим, хто подає заявку на кредитні картки з лімітом без відмови, слід контролювати величину ставки відсотка. Вона встановлюється індивідуально. Ставка при оплаті покупок безготівковим шляхом і при отриманні готівки може істотно відрізнятися.

Важливо знати розміри комісійних зборів та умови їх нарахування. Додаткову плату можуть взяти за:

  • обслуговування рахунку. При цьому факт користування кредитними коштами ролі не грає. Перший рік користування продуктом може бути безкоштовним, а починаючи з другого року почнуть брати комісію;
  • СМС-інформування. Доступ до інтернет-банкінгу зазвичай надається безкоштовно;
  • зняття власних коштів. Можуть брати фіксовану суму або певний відсоток;
  • отримання готівки, в тому числі, з власних коштів власника;
  • переказ на рахунок фізичної особи, включаючи власний дебетовий;
  • поповнення картки. Наприклад, через банкомат операція пройде безкоштовно, а через касу вже ні;
  • перевипуск (плановий та екстрений);
  • страхування, що дозволяє відстрочити платіж у важкі часи (при фінансових складнощах, проблемах зі здоров’ям).

Банк має право ввести деякі обмеження або послаблення. Так він може дозволити безкоштовно знімати готівку в межах певної суми або з певною періодичністю.

Якщо пропустити терміни здійснення обов’язкового мінімального платежу, нараховують пені. В якості розрахункової бази приймають суму заборгованості, тобто мінімально необхідний платіж і належні відсотки.

Що таке кредитний ліміт

Кредитний ліміт — це максимально доступна держателю величина позикових коштів. Її розмір визначається індивідуально. Зняти більше цієї суми не можна. Виняток: якщо на карті значилися власні кошти.

При прийнятті рішення про те, який ліміт встановити конкретному клієнтові, кожен банк користується своїми власними методиками. Традиційно при цьому найбільше значення мають такі параметри як фінансова спроможність заявника (який дохід він має, розміри платежів за іншими зобов’язаннями, наявність майна) і його благонадійність (кредитна історія, місце роботи, відносини з законом).

Деякі організації допускають підвищення кредитного ліміту, якщо клієнт зарекомендував себе з хорошого боку. Заяви приймають у будь-який момент:

  • за телефоном гарячої лінії;
  • в мобільному додатку;
  • в банківському офісі;
  • в особистому кабінеті інтернет-банку.

Є сенс звернутися з проханням видати картку з великим лімітом при її перевипуску.

Більш прихильно дивляться на заяви з проханням про збільшення лімітів від тих клієнтів, хто:

  • активно користується кредиткою;
  • має хорошу кредитну історію;
  • отримує пристойний дохід;
  • в змозі обслуговувати всі наявні зобов’язання, враховуючи плановане зростання кредитного ліміту.

Як отримати кредитну картку

Щоб отримати кредитку, необхідно звернутися в один із банків, які пропонують даний продукт. Слід:

  • заповнити типову форму анкети;
  • надати паспорт (ID-карту);
  • вказати ІПН.

Також можуть запросити фотографію клієнта. В офісі її зробить менеджер. Хоча більшість банків уже не вимагає, але, щоб отримати більш привабливу пропозицію, варто надати довідку про дохід.

Звернення на емісію кредитки приймають у формі онлайн-заявки:

  • на сайті;
  • в особистому кабінеті;
  • в фірмовому додатку.

Можна звернутися особисто, подавши заяву в банківському офісі.

Увага: пільговий період

Пільговий період — час, коли за користування позиковими коштами відсоток не нараховується. Зазвичай він становить 50-60 діб. Є програми з грейс-періодом тривалістю 100 діб. Упущену вигоду кредитор компенсує комісією, яку отримує з терміналів, встановлених на торгових точках (в магазинах, де розплачуються клієнти).

Грейс-період може виявитися не зовсім безкоштовним. У цей час банки іноді все-таки встановлюють символічну плату в розмірі близько 0,01%.

Важливо точно знати умови визначення grace-періоду і операції, на які він поширюється. Зазвичай преференція не діє відносно:

  • отримання готівки;
  • переказів між своїми рахунками;
  • перерахувань на користь інших фізичних осіб;
  • транзакцій на електронні гаманці;
  • інших аналогічних операцій.

У таких випадках відсотки стануть нараховувати відразу, починаючи з дати здійснення операції. Банк може встановити мораторій на дію пільгового періоду. Іноді він буде діяти тільки відносно першої покупки, тільки при відсутності заборгованості.

Існує 4 способи визначення початку відліку грейс-періоду. Контрольними можуть стати дати:

  • активації кредитки, формування виписки або початку звітного періоду. Тоді пільговий період буде починатися в певну дату кожного місяця;
  • здійснення першої операції. Коли заборгованість буде повністю погашена, новий грейс-період почнеться після виконання чергової транзакції;
  • здійснення кожної окремої покупки. Тоді одночасно буде діяти кілька грейс-періодів.

Якщо плануєте розрахуватися з банком до завершення пільгового періоду, бажано внести кошти раніше (за 3-5 доби). На проведення транзакції потрібен час.

Як дізнатися суму заборгованості

Щоб дізнатися, скільки слід заплатити банку за кредиткою, і коли потрібно внести черговий платіж, можна:

  • обчислити ці дані самостійно. Всі необхідні формули і умови прописані в договорі;
  • подзвонити в call-центр;
  • скористатися банкоматом. У меню слід знайти опцію, що дозволяє перевірити баланс;
  • подивитися графік платежів в особистому кабінеті або мобільному додатку;
  • перевірити повідомлення. Багато кредиторів заздалегідь роблять відповідні розсилки через СМС та e-mail.

Деякі банки працюють з клієнтами через месенджери. Якщо кредитор надає послугу мобільного банкінгу, то для отримання відомостей по кредитній карті в сервісний центр необхідно відправити певну СМС-команду.

Для того щоб погасити борг, можна скористатися:

  • офісом банку;
  • банкоматом;
  • терміналом;
  • одним з інтернет-ресурсів;
  • ресурсами партнерів емітента;
  • переказом з рахунку іншої картки і так далі.

При виконанні транзакції зверніть увагу на тарифи. Комісія може досягати 5%.

Кешбек

Кешбек — бонусна програма, що передбачає нарахування балів за виконання певних умов. Профіт коливається від 1% до 30-40%. Умови можуть періодично змінюватися. Програми реалізують спільно банк та його партнери. Мета акцій — залучення клієнтів, збільшення продажів.

Вигода власника картки полягає в поверненні частини суми, витраченої на покупку. З якихось карток просто повертають гроші на рахунок. Отримані кошти можна використовувати на свій розсуд і навіть переводити їх на інші рахунки. Дану схему практикують інтернет-магазини і дружні їм сервіси.

Найчастіше Кешбек зараховується на бонусний рахунок. Отримані бали можна витратити на певних умовах тільки у партнерів банку-емітента: хтось дозволить оплатити бонусами всю покупку, а хтось тільки частину, якісь товари не можна купити, використовуючи бали.

При нарахуванні бонусів нерідко встановлюються певні обмеження, наприклад:

  • опція активується тільки за умови здійснення покупки на суму не менше мінімально допустимої;
  • акція актуальна тільки в певний часовий проміжок або діє на частину товарів;
  • термін дії нарахованих балів лімітований;
  • профіт доступний тільки при наявності поточної кредитної заборгованості.

Кредитні картки за кордоном

Українські банки найчастіше емітують кредитні картки VISA і MasterCard. Це платіжні системи, популярні в усьому світі. VISA набула найбільшого поширення в Америці. Тому, вирушаючи в країни цього блоку, варто брати з собою саме Візу. В такому випадку бажано спочатку відкривати картку в американських доларах. Інакше доведеться двічі сплатити комісію за обмін валюти плюс імовірні втрати на обмінному курсі. Спочатку платіжна система візьме плату за переказ гривні в долар, а потім за його трансформацію в місцеву національну валюту. Якщо планується подорож до Європи, краще замовити MasterCard. Також бажано мати рахунок в євро.

При виборі платіжної системи перевірте, які бонуси пропонує кожна з них. Якісь акції будуть тимчасовими, якісь преференції (особливо по картах класу преміум і вище) постійними. MasterCard нараховує бали, за які можна отримати реальні подарунки від партнерів системи (косметику, подорожі). VISA частіше дарує своїм клієнтам знижки на покупки. Обидві системи періодично проводять розіграші цінних призів.

Як вибрати емітента

Щоб оформити картки з кредитним лімітом, бажано звертатися в банки, послугами яких ви вже користувалися. Оптимальний варіант — замовити кредитку там, де відкрита зарплатна картка. Тоді банк зможе бачити, скільки ви заробляєте, хто є вашим роботодавцем. Тобто йому легше переконатися у вашій кредитоспроможності і порядності. Тому зарплатним клієнтам зазвичай пропонують більш вигідні умови.

Коли будете вибирати, яка картка буде краще, уточніть:

  • ставку відсотка за різні операції (при переказі коштів, зняття готівки);
  • умови отримання грошей;
  • доступність і географію поширення банкоматів;
  • як обчислити обов’язковий платіж, як визначити розрахункову дату;
  • як визначається пільговий період. Попросіть, щоб менеджер навів приклад і порахував 2-3 платежі;
  • способи погашення заборгованості, які з них будуть безкоштовними;
  • величину всіляких комісійних зборів;
  • платні послуги, такі як СМС-інформування, страховка (скільки вони коштують, від яких можна відмовитися);
  • санкції за пропуск платежу, за зростання прострочення. Крім пені можуть нараховувати штрафи;
  • як багато у банку партнерів, хто вони, на яких умовах співпрацюють. Так можна заощадити на комісійних зборах;
  • обмеження з користування власними грошима, зарахованими на рахунок кредитки (чи нараховується відсоток на залишок, чи беруть комісію при знятті готівки);
  • чи є можливість скорегувати кредитний ліміт, як це робиться, за яких умов.

Зверніть увагу на бонусні програми. Відносно кешбеку важливо:

  • як саме нараховують бонуси (балами або гривнями);
  • в якій сфері можна отримати максимальний профіт (кафе, автомобілі, розваги), і наскільки часто ви до них звертаєтесь;
  • як багато партнерів, які нараховують і приймають бонуси, чи є серед них ті, якими ви часто користуєтесь. У невеликих містах дружніх магазинів може виявитися зовсім мало, а інтернет-магазини і онлайн-сервіси не настільки актуальні.